Риски ипотечного кредитования для банкиров и их должников и пути их минимизации

4
1295

Ипотека сегодня еще только набирает обороты, но все равно, в крупных городах России у каждого жителя есть хотя бы одна знакомая семья, купившая таким способом квартиру. Однако риски ипотечного кредитования не дают ему получить поистине всенародное признание и любовь. Давайте попробуем разобраться, почему так происходит, и как эти риски можно минимизировать.

Риски ипотеки – у Заемщиков одни, у банков другие

Вначале следует отметить, что риски ипотечного кредитования актуальны, как для банков-кредиторов, так и для Заемщиков, только у каждой из сторон процесса они свои. Но обо всем по порядку.

Риски ипотечного кредитования – чего страшатся банкиры

  1. Главный риск для кредитора заключается в невозврате или несвоевременном возврате выданного им займа. Задержки в уплате кредита также достаточно неблагоприятно сказываются на деятельности банка, замедляя движение денежной массы и снижая ликвидность кредитного учреждения.
  1. Кроме того, у банков существует еще и глобальный риск – риск всего кредитного портфеля, когда стоимость активов кредитного учреждения падает или может рухнуть, вследствие чрезмерно большой массы выданных рискованных кредитов (а ипотечные займы физическим лицам, несомненно, относятся именно к таким, за исключением отдельных случаев).
  1. Также банки рискуют тем, что вследствие обрушения цен на недвижимость, их залоги сильно упадут в стоимости, вплоть до невозможности перекрыть сумму задолженности по ним, что породит у Заемщиков соблазн прекратить платежи по ипотечным займам, как нецелесообразные, и оставить банкам задачу самостоятельно разбираться с реализацией залогового имущества.

Риски ипотечного кредитования – что грозит Заемщику

Теперь обратимся к противоположной стороне процесса и попробуем понять, что угрожает Заемщику:

  1. Изменение процентных ставок по кредиту (конечно же, в сторону увеличения) – в данной ситуации Заемщик может получить резкое увеличение обязательного ежемесячного платежа, который может стать буквально непосильным.
  2. Рыночные риски ипотечного кредитования для Заемщика выражаются в возможном обрушении цен на недвижимость, что означает гигантскую переплату за жилье.
  3. Валютный риск угрожает тем, кто взял ипотеку в долларах США или евро – может резко увеличить размер ежемесячного платежа по кредиту.
  4. Риск утраты трудоспособности является исключительно опасностью для Заемщика, тогда, как его смерть станет проблемой его наследников и кредитора.

Риски ипотечного кредитования – общие для Заемщика и Кредитора

Существуют риски ипотечного кредитования, одинаково неприятные и для Заемщиков или для банкиров. К ним можно отнести:

  • Уже упоминавшийся нами рыночный риск с резким обрушением цен на недвижимость, что, с одной стороны, сделает для Заемщика его ипотеку буквально «золотой», а для банка – обесценит его залог и на порядок повысит вероятность невозврата кредита.
  • Имущественный риск ипотечного кредитования выражается в вероятности гибели объекта залога или его существенном повреждении, способном повлиять на его стоимость.
  • Риск колебаний процентных ставок по ипотечным кредитам также неприятен и той и другой стороне – инфляция способна съесть часть прибыли кредитора и привести его активы в дисбаланс, а Заемщик может получить в итоге неподъемный ежемесячный взнос по кредиту.

Риски ипотечного кредитования – методы борьбы с ними

Несомненно, исключить риски при ипотечном кредитовании невозможно, но минимизировать их под силу и кредиторам, и их должникам-Заемщикам:

  1. Итак, Заемщику мы бы посоветовали все же обращать больше внимания на рублевые займы, не рискуя вписываться в валютные кредиты, несмотря даже на их привлекательные процентные ставки. Также не станет лишним полис комплексного ипотечного страхования, включающий покрытие по рискам смерти Заемщика или утраты им трудоспособности, а также страховые выплаты на случай гибели или порчи залогового имущества.
  2. Что касается банков, то на государственном уровне разработан целый ряд финансовых инструментов, позволяющим им минимизировать их портфельные риски, а также воздействовать законными путями за своих должников для стимуляции надлежащего выполнения ими своих обязательств.

4 КОММЕНТАРИИ

  1. На мой взгляд ипотечное кредитование — это наиболее выгодный вид кредитования, как для банков, так и для людей, как бы странно это не казалось.
    В своей жизни я брала потребительские кредиты, кредит на машину и ипотеку.
    Машину дорого страховать, ее могут угнать, разбить… это риски для обеих сторон. Потребительские кредиты очень дороги для людей и опасны для банков, если у человека нет денег он не сможет платить, хоть что с ним делай.
    Почему ипотека выгодна банку? Во первых недвижимость в этом случае принадлежит именно ему, а рост цен на недвижимость несмотря на все прогнозы продолжается!
    Ипотека выгодна потребителю, по одной простой причине деньги дешевеют быстрее, чем дорожает жилье и копить на жилье несколько лет намного убыточнее, чем взять ипотеку.

  2. Какие бы риски не грозили банку, как кредитору, но все-таки заемщику гораздо страшнее. Ведь ипотечный кредит дается на несколько десятков лет и за это время может случится очень многое. Самое страшное, наверное, это потеря здоровья. Возникает вопрос : а можно ли застраховать здоровье так, что бы в случае проблем страховка покроет кредит? Или это выльется в огромный взнос за страховку?

  3. Вы рассуждаете логично, только я все же на месте заемщика бы все продумала как следует. Конечно, деньги обесцениваются в России ужасающе стремительно, а жилье непомерно и необоснованно дорожает. Я вижу в этом своего рода надутый пузырь, который не может не лопнуть (ну, отдаленно похоже как в США). И тогда банки свое по-любому возьмут, а вот Заемщик заплатит за квартиру пять или даже 10 ее цен. Это драконовские условия. Я бы лучше вкладывалась в жилье на заграничных курортах среднего класса (Болгария там или иже с ними) и зарабатывала бы на его сдаче в сезон, а здесь бы снимала квартиру рядом с работой (меняется работа — меняется квартира), чтобы экономить на дороге и деньги и время (а вечером в освободившиеся 2-3 часа занималась бы халтуркой какой).