Реструктуризация ипотечного кредита — способы и нюансы

0
483

Взявшие жилье в ипотеку порой оказываются в сложной ситуации, когда их возможности выполнять взятые на себя обязательства резко падают (особенно это актуально для периодов финансовых кризисов). Тогда реструктуризация ипотечного кредита становится единственным выходом, позволяющим сохранить заложенную недвижимость и получить время восстановить свою платежеспособность.

Реструктуризация ипотечных займов – определение и участники

Объясняя простым языком принцип реструктуризации, можно сказать, что это перерасчет, временное смягчение условий кредитования, применяемое для заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию и нуждающихся в некотором времени для восстановления своей платежеспособности.

Какие же причины могут вызвать эту пресловутую «сложную жизненную ситуацию»:

  • Потеря работы;
  • Утрата здоровья;
  • Развод супругов;
  • Рождение одного и нескольких детей.

Существуют две основные программы реструктуризации ипотечных кредитов в нашей стране на сегодняшний день:

  1. Собственными силами банка-кредитора.
  2. С привлечение АРИЖК (Агентства по реструктуризации ипотечных жилкредитов).

В первом случае банк сам изыскивает средства и разрабатывает программу реструктуризации ипотечного займа. А во втором привлекается специализированное госпредприятие, дочерняя структура АИЖК (агентства, рефинансирующего ипотеку российских банков).

Что касается схем самой реструктуризации, то их несколько:

  • Отсрочка взносов по кредиту (до полугода) с продолжением ежемесячной уплаты процентов;
  • Выдача дополнительного стабилизационного займа;
  • Конвертация валютного займа в рублевый;
  • Изменение расписания погашения долга (например, аннуитетный метод заменяется на дифферинцированный);
  • Уменьшение размера ежемесячного взноса на 1 год, по истечение которого недоплаченные средства понадобится вернуть с процентами;
  • Увеличение срока кредитования для уменьшения размера ежемесячного взноса;
  • Понижение процентной ставки по займу и досрочное его погашение (применяются крайне редко).

Реструктуризация ипотечных кредитов с помощью АРИЖК

АРИЖК предлагает три вида помощи заемщикам:

  1. Выдача стабилизационного займа на 12 месяцев или рефинансирование (перекредитование) взятого раньше кредита.
  2. Если первый этап не помог заемщику восстановиться и стабилизировать выплаты по ипотеке, то АРИЖК выкупает данный кредит для его реструктуризации (перерасчета, перераспределения).
  3. Если же процесс проблем по кредиту уже достаточно запущенный и даже есть решение суда о взыскании заложенной недвижимости, но не реализовано исполнительное производство, то АРИЖК может выкупить предмет залога (заложенную квартиру) и заключит с Заемщиком отдельный договор о погашении его задолженности в целях постепенного выкупа своей квартиры на приемлемых для его положения условий.

Реструктуризация ипотеки АРИЖК – критерии отбора Заемщиков

Итак, рассчитывать на реструктуризацию ипотечных кредитов с помощью АРИЖК могут следующие категории Заемщиков:

  • Граждане России;
  • Их кредитный договор по ипотеке подписан до 01.07.2009;
  • Их единственное жилье находится в залоге (ипотеке) у банка-кредитора;
  • Площадь заложенного жилья не превышает 50 кв. м на одного человека, 70 кв.м – на двоих, и если в семье Заемщик 3 и более членов, то на каждого должно приходиться не более 30 кв.м для получения возможности реструктуризации ипотечного кредита силами АРИЖК;
  • Снижение уровня семейного дохода до величины менее трех прожиточных минимумов на каждого члена после вычета ежемесячных взносов по ипотечному кредиту;
  • Отсутствие просрочек по кредиту свыше 90 дней до падения доходов;
  • Заемщик не располагает иной собственностью, реализовав которую он может решить вопросы с полным или частичным погашением ипотеки.

Реструктуризация ипотечного кредита – порядок действий

  1. Первоочередной задачей будет обращение Заемщика в банк-кредитор с заявлением о реструктуризации своего ипотечного кредита, ввиду возникновения объективных трудностей с надлежащим исполнением обязательств по договору.
  2. Далее совместно вырабатывается план действий, который предусматривает либо самостоятельное решение банком данной проблемы, либо обращение Заемщика в АРИЖК для привлечения его ресурсов для урегулирования ситуации.

В любом случае, настоятельно рекомендуем всем ипотечным Заемщикам: при возникновении трудностей с погашением имеющейся задолженности, нужно непременно выйти на контакт с уполномоченными сотрудниками банка и обсудить с ними складывающуюся ситуацию и возможность реструктуризации ипотечного кредита во избежание потери заложенного имущества.