Процедура взыскания долга банком через суд

0
721

Взыскание через суд – это процедура, которая позволяет кредитору получить свои деньги (или их часть), взыскав с должника его имущество, зарплату, социальные выплаты или сбережения. Процесс взыскания начинается после того, как у должника начинаются продолжительные проблемы и он становится не в состоянии обслуживать свой долг. При этом различают два вида должников – условно «хороших» и «злостных». Первые платят какую-то часть ежемесячного кредитного платежа, регулярно или нет, ввиду сложных текущих обстоятельств. Вторые не платят ничего, начиная с первого или второго платежа, чем подпадают под сферу регулирования УК РФ (по статьям мошенничества, злостного уклонения от погашения). Как для первой, так и для второй категории неплательщиков существует процедура взыскания, при этом она отличается своим исполнением. Условно «хорошим» должникам банки часто идут на встречу, предлагая варианты изменения кредитных условий или полной реструктуризации кредита, доводя до судебного взыскания только в крайних случаях.

 

Кто может инициировать взыскание через банкротство

 

Поправками в закон о банкротстве физических и юридических лиц (от 29 декабря 2014 г., № 482-ФЗ) были внесены существенные изменения в процедуру инициации банкротства для взыскания долгов кредиторами. Так, если физическое лицо не начинает процедуру своего банкротства самостоятельно, то это может сделать кредитор. После поправок, привилегированными кредиторами стали исключительно банковские учреждения. Это существенно нормализует правоотношения – устраняется возможность рейдерских атак на предприятия и мошенничества, когда любой кредитор, даже созданная вчера фирма-однодневка, инициирует банкротство юрлица, вводит «своих» людей в его руководство и выводит все сколько-нибудь ценные активы на сторону. В любом случае, взыскание долга, что у юрлиц, что у физлиц, через процедуру банкротства теперь может быть начато только банком. Взыскание через суд без признания должника банкротом, выполняется по схожей процедуре. В обоих случаях, наиболее важной частью процесса занимается Федеральная служба судебных приставов (далее – «ФССП»).

 

Процедура взыскания

Процедура взыскания долга:

 

  1. Банк подаёт иск в суд о взыскании задолженности с юридического или физического лица. Обычно это происходит уже после того, как были исчерпаны все иные методы взаимодействия и принуждения лица к соблюдению условий кредитного договора.
  2. После рассмотрения дела и вынесения вердикта в пользу кредитора судом выдаётся исполнительный документ о взыскании суммы. На его выдачу законодательством отводится 3 дня. После принятия судом решения о взыскании, кредиторами прекращается начисление процентов, пени, штрафов и неустоек по кредиту.
  3. После его получения есть три возможных варианта, куда этот документ может направиться: а) по месту работы должника (или по месту получения социальных выплат – пенсии, стипендии); б) в этот же или другой банк, в котором у должника есть какие-либо счета, на которых находятся его средства (текущие, депозитные, карточные) – если точно известно о таких средствах; в) в ФССП.
  4. В случае передачи исполнительного документа в ФССП (как правило, в эту службу попадают дела со значительными суммами) взыскание выполняется из таких источников:
    • Регулярные денежные поступления (зарплата, пенсия, стипендия физического лица или поступления на текущий счёт предприятия);
    • Имущество (активы) должника: депозит в банке, движимое и недвижимое имущество (включая его части), земля и земельные паи, ценные бумаги, средства от акций, основные и оборотные фонды (для юрлиц);
    • Предметы личного пользования если они подлежат продаже: посуда, мебель, хозинвентарь;
    • Драгоценные металлы, а также драгоценные и полудрагоценные камни, ювелирные украшения;
    • Бытовая и офисная техника;
    • Скот, домашние питомцы ценных пород.

Имущество выставляется на торги, а высоколиквидные средства и деньги взыскиваются по номинальной стоимости. Торги проводятся на протяжении 3-х месяцев. В 1-ый месяц, имущество продаётся по оценочной стоимости. Если через месяц оно не продано, то выполняется уценка на 10% и происходит повторное выставление. Если по истечению двух месяцев продажа не состоялась, происходит уценка на 25% и третье выставление. Если и после этого имущество не перешло к другому владельцу, а кредитор не желает его забрать себе, как погашение части долга по стоимости 75% от оценочной, то оно возвращается заёмщику и взыскание направляется на иные его активы при наличии.

  1. Если в результате проведения процедуры, взыскание не было выполнено на 100% и с кредиторами не было достигнуто соглашение о прекращении процедуры, то в таком случае оставшаяся часть долга погашается либо из регулярных поступлений должника, либо признаётся безнадёжной и списывается. Банки, исходя из внутренних процедур, могут признавать задолженность безнадёжной, спустя 365-1095 дней после прекращения обслуживания кредита заёмщиком. Таким образом, если за указанный срок не было достигнуто полного погашения через реструктуризацию, взыскание или банкротство, то задолженность (её часть) списывается на убыток банка. Как правило, коммерческие банки формируют специальные резервы под такие списания на уровне от 1% до 100% от объёма выданных кредитов (зависимо от категории рисковости заёмщиков).

 

Плюсы взыскания задолженности через суд для кредитора:

 

  1. Высокие шансы получить хотя бы основную часть кредита (тело кредита);
  2. Расформирование резервов ранее созданных под безнадёжную задолженность и уменьшение пассивной части капитала банка;
  3. Возможность реализации ликвидного имущества должника и получение её в оплату долга.

 

Минусы взыскания задолженности через суд для кредитора:

 

  1. Длительность процедуры (3 и более месяцев, вплоть до 3 лет, когда задолженность может быть признана безнадёжной);
  2. Высокая стоимость взыскания – затраты на юристов, формальные бюрократические процедуры, низкая оценка продаваемого ликвидного имущества;
  3. Возможность не взыскать ничего, если должник перепишет всё своё имущество на других людей или переуступит на других юрлиц (в случае с юридическими лицами).

Если у Вас есть вопросы — Вы можете задать их нашему юристу через онлайн-консультант.