Закон о банкротстве физических лиц

Еще 29 декабря 2014 года был подписан закон о банкротстве физических лиц и частных предпринимателей. Он создаёт законодательную базу для списания и реструктуризации долгов для граждан РФ, которые не могут обслуживать свою текущую кредитную нагрузку, ввиду различных причин: скачок курса рубля, длительная болезнь, уменьшение зарплаты и т.д. Работать закон будет уже с 1 июля 2015 года (ранее срок был установлен 01.01.2016, но ввиду социально-экономических причин начало его действия было перенесено на более ранний срок). До внедрения этого закона должники, как добросовестные, так и злостные, которые не выполняли платежи по кредитам, были как бы «подвешены в воздухе» – их долги не списывались, они оставались навечно должными своим кредиторам, даже если суд признавал их неплатёжеспособными. Теперь же, внедрена законная процедура реструктуризации задолженности, вплоть до её полного погашения, что позволит человеку более не быть никому должным.

Процедура банкротства

Если у физического лица накопилась общая задолженность (вместе с процентами, комиссиями, пенями и штрафами) на сумму более 0,5 млн. рублей, а срок просрочки по платежам составляет более 3-х месяцев, то такое лицо может начать процедуру банкротства. Предприниматели обращаются для этого в арбитражный суд, а остальные граждане – в суды общей юрисдикции.

При этом закон предполагает две стадии разрешения от кредитного бремени:

1. Реструктуризация. Если физлицо может погасить свою основную задолженность (тело кредита), то в таком случае разрабатывается план по реструктуризации. Он предполагает распределение заработков гражданина между кредиторами, пропорционально задолженностям. План реструктуризации должен быть согласован между всеми сторонами, иначе следует вторая стадия – банкротство. После согласования плана, начисление процентов, пени и штрафов прекращается и физическое лицо обслуживает только тело кредита. Это позволяет значительно понизить долговое бремя и выплатить все долги за три года максимум. Если для окончательного расчёта по всем обязательствам не хватает трёх лет, тогда следует банкротство.
2. Банкротство. Эта стадия наступает когда: план реструктуризации не согласован всеми сторонами, или реструктуризация не может быть завершена за 3 года, или когда должник отказывается от реструктуризации. В таком случае суд начинает процедуру банкротства, в рамках которой всё имущество должника, за исключениями, описанными ниже, подлежит продаже для удовлетворения всех (или части) финансовых претензий кредиторов. Исключение составляет то имущество, взыскание на которое наложено быть не может, а именно:
   • Предметы обихода и домашнее имущество стоимостью до 100 тыс. рублей;
   • Орудия труда физического лица;
   • Единственное жильё (за исключением ипотечного, которое может быть реализовано, если в нём не прописаны малолетние дети лица-банкрота);
   • Хозяйственные постройки и домашние животные;
   • Продукты питания, личные вещи, одежда и обувь;
   • Автотранспортное средство, предназначенное для инвалида;
   • Награды и памятные вещи.

После продажи всего имущества должника, все фактически непогашенные долги считаются закрытыми и лицо получает статус банкрота на последующие пять лет. Получается, что в теории процедурой банкротства физлица могут пользоваться каждые 5 лет. Если имущество принадлежит должнику на правах совместного владения вместе с его супругом (супругой), то при продаже имущества, вырученные денежные средства разделяются на

паритетных основах между супругами, а доля супруга-должника идёт на погашение. Однако такая схема применяется только в случае развода супругов. Если на момент проведения процедуры банкротства они продолжают свой брак, тогда взыскание налагается на их совместное имущество. Имущество остальных членов семьи: бабушки, дедушки, матери, отца, детей – не участвует в процедуре.

Последствия банкротства

Отрицательные стороны:

1. Физическому лицу могут запретить выезжать за границу до окончания процедуры;
2. Порча личной кредитной истории, в связи с чем новые кредиты (даже на бытовую технику) могут стать недоступными для этого гражданина до конца его жизни. Ведь его данные заносятся в общедоступные базы данных должников (так называемые «чёрные списки» неблагонадёжных заёмщиков);
3. Гражданин не может занимать руководящие посты в юридическом лице на протяжении 3-х лет с момента завершения процедуры банкротства;
4. Большинство имущества может быть продано для освобождения от долгов, включая заложенное у банка – квартира или автомобиль. То есть, фактически, гражданин может быть лишён даже крыши над головой;
5. Статус банкрота прикрепляется к физлицу на последующие 5 лет;
6. Невозможность занимать руководящие посты следующие три года (надо понимать, что если лицо занимало до старта процедуры руководящий пост, то после её завершения оно отстраняется от этой должности через увольнение или понижение).

Положительные стороны:

1. Полное освобождение от всех долгов, включая пеню, штрафы и драконовские проценты;
2. Возможность переписать всё своё имущество на родственников, не находящихся «в зоне риска» при процедуре проведения банкротства и, тем самым, избежать продажи значительной части своего имущества, если не всей;
3. Возможность пересмотреть свою концепцию мировоззрения и больше не залазить в долги, а накапливать деньги на дорогие покупки на банковских депозитах или «под подушкой» в валюте.

Все возникшие вопросы Вы можете задать нашим юристам через форму онлайн консультанта.