Рефинансирование потребкредитов — часть 1 — выгоды заемщика

Рефинансирование кредитов применяется для оптимизации и снижения финансовой нагрузки заемщиков.

Рефинансирование потребкредитов — основные проблемы рынка данного вида займов

Проблемы потребительского кредитования связаны с высокими процентными ставками за потребительский кредит и комиссиями банков. Они могут возникнуть, если заемщик при подписании договора займа недостаточно хорошо ознакомился с его условиями или в связи с жизненными обстоятельствами кредитная нагрузка при существующих условиях становится для него непосильной. Тогда можно воспользоваться услугой рефинансирования потребительского кредита других банков. Это получение нового займа на более выгодных условиях, касающихся:

1. Увеличения срока кредита.
2. Снижения ежемесячных выплат за кредит.
3. Изменения валюты кредита.

Целевое использование средств, полученных таким способом, связано с погашением уже имеющихся кредитов.

Не все банки рефинансируют потребительские кредиты, предпочитая им ипотечные.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита заемщику?

Принимая решения о рефинансировании потребительского кредита, предлагаемого другими банками, необходимо проанализировать такие параметры имеющегося займа, как:

1. Сумма выплаченных процентов за кредит.
2. Тип платежей: аннуитетный и дифференцированный. При аннуитетных платежах заемщик платит равномерными частями в течение всего срока кредитования. При дифференцированных – проценты начисляются на остаток задолженности. Займы с дифференцированными платежами считаются более выгодными, поскольку проценты начисляются на снижающийся остаток долга. Но при дифференцированных платежах основная тяжесть кредитной нагрузки при оплате приходится на первые годы. Сравним два займа, отличающихся видом платежей, которые заемщик хочет рефинансировать, после того, как пройдет половина срока кредитного договора. В случае с дифференцированными платежами ему нужно будет рефинансировать только половину долга. Благодаря тому, что проценты он выплачивал на остаток долга, ему удалось вернуть половину задолженности. В случае с аннуитетными платежами, заемщику придется рефинансировать три четверти основного долга, из-за того, что большую часть ежемесячного платежа в первые годы выплаты составляли проценты за кредит.
3. Сравнить условия рефинансирования потребительских кредитов других банков. Рефинансирование может оказаться невыгодным при небольшом отличии процентных ставок, составляющих до 2,5%. Оно неактуально для краткосрочных займов на небольшие суммы.

Советы по рефинансированию кредитов

1. При возможности попробуйте перекредитоваться в банке, выдавшем Вам заем. Тогда Вы сможете надеяться на лояльное отношение и выгодные условия кредитования.
2. В банке, где Вы собираетесь рефинансироваться, можно открыть зарплатную карту. Если Ваши финансовые потоки будут прозрачны, то шансы получить рефинансирование на погашение потребительских кредитов увеличатся. Кроме того, для владельцев зарплатных карт могут действовать пониженные процентные ставки рефинансирования, например в ВТБ 24.