История возникновение и насущные проблемы потребительского кредитования

Понятие потребительского, личного кредита  имело место еще в VI веке до нашей  эры на территории современного Израиля. Еще до царя Соломона иудеи пользовались личный кредитом, но весьма своеобразно – за долги они отправлялись. Соломон такое «кредитование» и перевел личную ответственность в ответственность имущественную, и с тех пор у должников забирали за долги их имущество, но не личную свободу.

Первые  кредиты в истории вызывались нуждой, а не желанием и возможностью получить дополнительную финансовую прибыль. Как только люди начали что-то выращивать на земле, они сразу столкнулись  с проблемой неурожаев. Здесь и появились первые кредиты: если крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к богатому соседу и просил одолжить денег или продовольствия до урожая следующего. Первые формы кредитов, равно как и процентов по ним, имели натуральный характер. Крестьянин брал в долг один мешок зерна, а возвращать  должен быть например, полтора или даже два. Кредитные отношения, таким образом опередили и появление и рыночного хозяйства, и самих денег.

Человек, который не мог отдать долг, мог лишиться своего имущества. Если имущества у него не было, то он отрабатывал кредит «трудоднями» — отправлялся на поле или во двор к кредитору,  по сути – опять же уходил в долговое рабство. Подобное явление вызывало осуждение в обществе, и одним из первых  и ярых борцов против таких долговых отношения стала церковь.

Главным аргументом священников  в осуждении процентов была Библия. Так, в Евангелии от Луки написано «взаймы давайте, не ожидая ничего». Это значит, что кредитор, если он истинный христианин, не должен требовать не только процентов, но даже и возврата самой ссуды. Кроме того, церковь пыталась найти  и какие-то рациональные аргументы за неестественность процента, иногда несколько наивные для нашего времени. Например: так как отданные в долг деньги возвращены кредитору обратно целиком и полностью, то процент является суть платой за время, а его нельзя продавать, поскольку время принадлежит Богу.

В Средние века государство перестает бороться с кредитами и пытается не допустить «варварства» в этой области путем регулирования высоты процента. Сохранились документы, из которых ясно, что, например, в   1545 г. В средневековой Англии максимальной была ставка 10процентов  в год, и за следующие сто лет снижалась дважды – сначала до 8, а потом и до шести процентов. Другие страны тоже действовали схожим образом.

Однако  займы «по нужде» были  не единственным видом  займов в  античности и в Средние века. Нередко занимали деньги достаточно богатые люди, которые не могли выйти на тот  уровень потребления, который был им желателен. Нуждой это, конечно, не назовешь, но мотивы аналогичные. Как говорится – у кого хлеб черствый, а у кого жемчуг мелкий.

Крупными  заемщиками были короли, их займы либо военный характер, либо обычный потребительский. Короли, кстати, были одними из самых скверных заемщиков, так  могли просто решить не возвращать деньги или же своим царским указом объявить «амнистию».