Проблемное потребкредитование в России можно сделать более лояльным банкам и Заемщикам

По последним сводкам задолженность населения России перед банками превысила 8 триллионов рублей, и не наблюдается тенденций к её снижению. При этом отмечается высокая закредитованность экономически активного населения страны, то есть, более 45% дееспособных граждан имеют по одному и более непогашенных кредитов. В среднем же, каждый заемщик обслуживает по 3-5 кредитов, большая часть из которых – нецелевые, то есть, потребительские.

Рассмотрим же главные проблемы потребительского кредитования в России, ибо уже только ленивый не отметил грядущий уже вот-вот кризис данного сектора банковских услуг.

Что год грядущий нам готовит?

Итак, в чём же конкретно заключается проблематика такого кредитования в нашем государстве:

1. Доступность нецелевых займов в плане не особенно тщательной проверки заемщиков и их заявлений банками при выдаче некрупных (до 100 000 рублей) кредитов наличными и по картам.
2. Отсутствие доступной единой базы данных, способной охватить максимум информации. При этом подача сведений в неё банками должна быть строго обязательной по всем кредитным продуктам.
3. Отсутствие реальных санкций за недостоверность поданной заемщиком информации при оформлении займа.
4. Недоразвитость системы страхования рисков Заемщика и банка в случаях с потребительским кредитованием.
5. Чрезмерно активный и бесконтрольный рост небанковского нецелевого кредитования (система экспресс займов до 30 000 рублей по колоссальный процент, доходящий до 500-600% годовых!).

Как следствие всего вышеперечисленного, угрожающе стремительно растёт закредитованность населения, а также просрочка по необеспеченным займам.

Кто виноват?

Если с проблемами потребительского кредитования в России более-менее всё понятно, то есть ли ответ на вопрос: а кто в этом всём виноват? Тут нужен комплексный подход:

• С одной стороны, виноваты сами Заемщики, не способные трезво мыслить и отдавать себе отчет в непомерности долговой нагрузки на их личный или семейный бюджет, но при этом идущие на поводу своих сиюминутных желаний;
• С другой стороны, эти сиюминутные и, как правило, не жизненно важные, желания вовсю стимулирует реклама и, в целом, само общество – общество потребления;
• С третьей стороны, банки активно педалируют ситуацию, стремясь реализовать побольше кредитных продуктов и получить посолиднее прибыль от их обслуживания.

Что делать?

НУ и закономерен наш третий вопрос: а что теперь делать? Властьимущих этот вопрос беспокоит не меньше, да и банкиры присоединились к ним, настаивая на разнообразных законодательных инициативах, способных исправить положение. Итак, какой видят выход и те, и другие из создавшегося положения:

• Ужесточить условия выдачи потребкредитов, самым тщательным образом проверяя платежеспособность Заемщика и совершенствуя скрининговые системы;
• Увеличить нормативы резервирования по данным банковским продуктам в 2 и более раз, что вызовет повышение ставок и некоторый отток Заемщиков;
• Законодательно ограничить максимальный размер закредитованности каждого отдельного гражданина 50% от его официального дохода.

Ну что ж. Поживём-увидим, насколько помогут решить проблемы потребкредитования в России все эти меры и как, в конечном счёте, это отразится на экономике страны и росте благосостояния её населения.