Условия ипотечного кредита как критерий выбора банка — часть 1

В поисках решения жилищного вопроса все больше российских граждан и семей обращаются к помощи ипотеки. В свою очередь, выбор банка определяют условия ипотечного кредита, предлагаемого финансовым учреждением. Об этих условиях и пойдёт речь в нашей статье.

Условия ипотечного кредита – критерии отбора оптимального предложения банков

Разумеется, каждый банк предлагает ипотечные займы на своих индивидуальных условиях. Но есть ряд универсальных критериев, ориентируясь на которые, можно сделать разумный и взвешенный выбор в пользу того или иного ипотечного предложения. Итак…

Условие № 1 – валюта кредита

Одно из важнейших условий ипотечного кредитования – это валюта займа. Распространены два варианта: рубли и доллары США. Крайне редко можно встретить предложения с европейской валютой.

Плюсы и минусы долларовых и рублевых ипотечных займов

Плюсом долларовых займов являются пониженные процентные ставки по ним. Разница между ними и рублевыми ставками может достигать 2-3% от суммы займа (а то и больше). Однако гигантским минусом ипотеки в долларах США являются валютные и инфляционные риски Заемщика. Наша страна уже проходила ситуацию, когда доллар в одночасье вырос почти в два раза, при том, что подавляющее большинство заработных плат, выплачиваемых в рублях, осталось на прежнем уровне, что буквально обрушило платежеспособность населения. Потому превалирующее число Заемщиков предпочитают именно рублевые займы долларовым, не смотря на очевидную привлекательность процентных ставок по последним.

Условие № 2 – процентная ставка по ипотечному кредиту

Итак, мы плавно добрались до второго наиважнейшего условия ипотечного кредитования – процентной ставки. Самое выгодное рублевое предложение российских банков на сегодняшний день – это 11,0% годовых. Стандартные условия предполагают более высокие ставки, достигающие порой даже 20% в год для рублевых ипотечных займов!

Как уменьшить процентную ставку по ипотеке?

Процентная ставка по займам такого рода находится в прямой зависимости от следующих факторов:

• Сумма кредита в абсолютной величине и относительно стоимости приобретаемой с его помощью недвижимости;
• Срок кредитования;
• Наличие дополнительного обеспечения (залоги, поручители);
• Наличие длительной положительной кредитной истории;
• Высокая ликвидность залогового имущества и минимизация рисков кредитора по нему;
• Участие государственного финансирования (при наличии в банке специальных программ, типа «Молодежи – доступное жильё» и т.д.).

Чаще всего, банки предлагают уменьшенные процентные ставки по совместным с государством жилищным программам, предусматривающим дотацию процентов по ипотеке льготным категориям Заемщиков или выкуп займов у банков.

Условие № 3 – срок ипотечного кредитования

Данный показатель обратно пропорционален сумме ежемесячного платежа. То есть, чем на более долгий срок взят кредит, тем меньший будет размер обязательных ежемесячных выплат. Но чем выше срок ипотечного кредитования, тем больше Вы переплатите. Потому необходимо найти т.н. «золотую средину», способную сделать подъёмным для Вас ежемесячный платеж и не сделать при этом Вашу новую квартиру буквально «золотой», заставив Вас фактически заплатить за неё трижды! Также срок кредитования привязан к возрасту Заемщика (Созаемщиков), так как окончание выплат по ипотеке должно опережать дату выхода должника (-ов) на законную пенсию.

Во второй части статьи мы продолжим свой рассказ про условия ипотечного кредитования в России, способных повлиять на выбор Заемщика в пользу того или иного банка.