Страхование при ипотечном кредитовании — особенности и важные нюансы

Ипотека – это кредитование с обеспечением в виде залога недвижимости, а, следовательно, необходимо гарантировать сохранность данного имущества. И страхование при ипотечном кредитовании является на сегодняшний день единственным способом это сделать.

Ипотечное страхование – состав, условия, нюансы

Итак, что же включает в себя страхование при ипотечном кредитовании – какие риски:

1. Страхование предмета залога как имущества – это основная часть данного продукта. Покрывает риски пожара, залива, взрыва, физического разрушения (обрушения), стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и прочих факторов, способных повредить или вообще уничтожить заложенный объект.
2. Страхование жизни и трудоспособности Заемщика от их утраты в результате несчастного случая или острого заболевания, ранее не диагностируемого.
3. Страхование опять-таки предмета залога, то есть, недвижимости от потери в результате утраты прав собственности или так называемое титульное страхование. Оно означает выплату страхового возмещения, если заложенная квартира была отчуждена из собственности Заемщика по решению суда (кроме случаев взыскания залога в связи с непогашением задолженности по кредитному договору с банком). Например, сделка по покупке данной квартиры была признана недействительной, и какая-то ущемленная сторона потребовала учета ее интересов. В таком случае страховое возмещение в первую очередь идет на погашение задолженности Заемщика перед банком, а оставшаяся часть полагается самому Заемщику в счет компенсации его убытков от потери квартиры.

Если речь идет об ипотечном кредитовании строящейся недвижимости, то страховой договор также может включать в себя и покрытие финансовых рисков по несвоевременной сдаче возводимого дома и несвоевременной передаче жилья по договору долевого участия в собственность Заемщика-дольщика. А страхование квартиры как имущества вступает в действие после благополучной сдачи строящегося дома и передачи готовой квартиры Заемщику-дольщику.

Важным нюансом в комплексном ипотечном страховании является размер страховой суммы (лимита ответственности страховщика). В стандартном варианте он должен быть не ниже суммы задолженности Заемщика перед банком плюс проценты по кредиту. Следовательно, из года в год, по мере погашения задолженности, страховая сумма по договору падает. Существуют специальные программы, рассчитывающие ее размер, в привязкой к графику кредитных платежей.

Еще один важный момент – по договору страхования при ипотечном кредитовании Выгодоприобретателем (получателем страховых выплат) назначается банк-кредитор. Но, делается оговорка «…в части непогашенной страхователем его задолженности перед банком-кредитором номер такой-то», ведь нельзя исключать и досрочное погашение кредита!

Страхование при ипотечном кредитовании – цена и порядок оформления

Стандартно договор ипотечного страхования заключается на весь срок действия кредита, но устанавливается ежегодная рассрочка уплаты страховых взносов и их размер (как правило, равными долями). Стоимость комплексного ипотечного страхования зависит от:

• Вида и характеристик объекта залога;
• Возраста и рода профессиональной деятельности Страхователя (Заемщика);
• Длины цепочки собственников, предшествующих Заемщику.

Среднерыночный страховой тариф ипотечного страхования составляет 1-1,5% от страховой суммы в год.