Проблемы ипотечного кредитования в России — реально ли их разрешить?

В настоящее время, единственной реальной возможностью обзавестись собственным жильем для многих граждан России, особенно молодых семей, является ипотека. Причем на данном этапе нашего реального экономического развития ипотечные кредиты для граждан массово могут работать только при господдержке, иначе все приложенные государством и бизнесом усилия могут оказаться напрасными.

Почему буксует ипотека в России?

Объективные проблемы ипотечного кредитования в России связаны в первую очередь со следующими негативными явлениями в экономике:

• Инфляция, включающая скрытую инфляцию. Из-за негативных тенденций в экономике, на ипотечное кредитование могут претендовать только люди с хорошей работой и стабильным приличным достатком. А такого рода людей среди семей, особенно остро нуждающихся в жилье или его улучшении, ничтожно мало (около 1%).
• Отсутствие гарантий экономической стабильности. Как банковские организации, так и сами заемщики должны быть уверенными, что, с одной стороны, деньги, предоставленные для приобретения жилья, будут возвращены с % и в срок, а с другой – что граждане смогут добросовестно расплатиться с долгами, а не лишатся уже наполовину выкупленного из ипотеки жилья.
• монополизация рынка строительства жилья, когда отсутствие конкуренции поддерживает высокую стоимость квадратных метров без перспектив ее снижения в ближайшем будущем. Соответственно кредитные организации находятся в прямой зависимости от картельных сговоров застройщиков и от навязанных ими цен на свеже возведенные квадратные метры в жилых домах.
• Актуальные проблемы ипотечного кредитования в стране еще «завязаны» на несостоятельность или слабую проработку программ господдержки – свободных средств не хватает не только в госструктурах, но и в кредитно-финансовых учреждениях, то есть должны «заработать» альтернативные финансовые и информационные инструменты, как то:

1. популяризация ипотеки путем подключения государственных рычагов в виде федеральных и местных программ поддержки;
2. эмиссия акций и ценных бумаг банков, выгодные условия по рефинансированию ипотечных портфелей и прочие дополнительные гарантии и финансовая подпитка для кредитных учреждений;
3. правовая защита заемщиков государством от возможных ипотечных рисков.

Чем рискуют банки, выдавая ипотеку?

Также не стоит забывать, что ипотека для банков представляет определенную сложность в части сроков формирования прибыли. Так, если краткосрочные нецелевые кредиты на потребительские нужды физических лиц традиционно окупаются довольно быстро и с максимальной выгодой, то формирование прибыли в ипотеке связано с длительным периодом и существенным риском, которые нельзя компенсировать на сегодняшний день ничем иным, как завышенными ставками по займам такого рода.

Также проблемы ипотечного кредитования в России во многом сегодня определяются проблемой внутренней миграции населения внутри страны, когда приток населения в большие города увеличивает спрос на жилую недвижимость. В связи с этим стоимость ипотеки и выгодность ипотечных предложений столь разительно отличается по регионам государства.

Исходя из вышесказанного, можно утверждать, что проблемы ипотечного кредитования в России решаемы, но их решение возможно только в комплексном взаимодействии государства со всеми участвующими в процессе сторонами.

Основу законодательных документов, регулирующих ипотеку в РФ, составляют действующие положения Гражданского Кодекса об ипотеке, о госрегистрации прав на недвижимость, о сделках с недвижимостью.