Проблемы ипотечного кредитования в России и другие его аспекты — часть 4

Часть 1 — Агентство ипотечного кредитования и другие аспекты ипотеки в России 

Часть 2 — Виды ипотечного кредитования и другие моменты ипотека в России

Часть 3 — Нецелевой ипотечный кредит и другие виды и аспекты ипотеки в России

Часть 4 — Проблемы ипотечного кредитования в России и другие его аспекты

В предыдущих частях этой большой статьи об ипотеке мы обсудили роль агентства ипотечного жилищного кредитования РФ, рассказали о популярных видах ипотечного кредитования, а теперь рассмотрим главные проблемы ипотечного кредитования в России на сегодня.

 

Ипотечное кредитование в России – есть проблемы?

 

Безусловно, на российском ипотечном рынке есть проблемы и достаточно серьезные. Ну, а как мы еще хотели? Ведь он достаточно молод и только проходит фазу своего становления, формирования и укрепления. Потому и не обойтись без самых разнообразных проблем, которые можно классифицировать на два типа:

 

1. Проблемы заемщиков по ипотечному кредитованию в России.
2. Головная боль банков-кредиторов.

 

Следует, правда, отметить, что в данной статье опубликован исключительно авторский взгляд на данную тему!

 

Проблемы ипотечного кредитования заемщиков в России

 

Итак, каковы же основные подводные камни, подстерегающие нас, простых смертных, на пути к заветным квадратным метрам:

 

• Высокие процентные ставки по ипотечным займам делают их весьма дорогим удовольствием, ведь за 20 лет погашения своей задолженности мы зачастую оплатим приобретенную жилплощадь, как минимум, трижды!
• Сложности с получением ипотечного займа, вызванные трудностью подтвердить свою платежеспособность (к тому же на протяжении длительного времени): отсутствие высоких официальных доходов (проблемы так называемых «серых» зарплат), отсутствие культуры накопительного пенсионного страхования жизни и, как следствие, невозможность человеку средних лет занять деньги на покупку недвижимости на более-менее адекватный долгий срок (смехотворный размер государственных пенсий не гарантирует банку своевременное и полноообъемное погашение задолженности) и многое другое.
• Отсутствие доступных и надежных страховых продуктов по страхованию жизни/трудоспособности заемщика, а также его финансовых рисков на предмет потери работы, что делает его уязвимым и резко ухудшает качество его жизни, вследствие крайней зависимости от доходов и снисходительности банка-кредитора.
• Проблемы с независимой оценкой закладываемой недвижимости, которая намеренно занижает ее стоимость.
• Отсутствие реальных методов и способов контроля улаживания проблем с минимальными потерями для заемщика в случае невозможности продолжать обслуживать кредит и необходимости реализации залога для погашения задолженности по займу.

 

Теперь обратимся ко второй стороне и посмотрим на проблемы ипотечного кредитования в России глазами банков.

 

Ипотечное кредитование в России – проблемы банков

 

Что же может беспокоить кредиторов:

 

• Нестабильность политическая и, как следствие, экономическая, высокая инфляция, существенно снижающая прибыльность кредитных операций.
• Высокие риски невозвратов, отсутствие культуры страхования и нестабильность страхового рынка.
• Отсутствие гарантий выкупа ипотечных кредитов, особенно, если у банка не заключены по тем или иным соображениям контракта с АИЖК.
• Несовершенства российского законодательства, порой серьезно мешающие банку реализовывать свои права на прибыль или на возврат займов.

 

Кроме того, и тех и других участников данного рынка напрягает чересчур ограниченное предложение по ипотеке для строящейся недвижимости, которая представляет для покупателей наибольший интерес. Тут сказываются неоправданно высокие риски, как для кредиторов, так и для самих заемщиков. Ведь дом могут не достроить (такое происходит сплошь и рядом, особенно в регионах). А еще настоящим дамокловым мечом висит над банками риск обрушения российского рынка недвижимости. Мы такое наблюдаем у наших прибалтийских соседей, когда перегретый рынок просто рухнул, цены на квадратные метры стремительно поползли вниз, и множество застройщиков и инвесторов буквально разорились!

 

Ипотечное кредитование в России — проблемы есть, но они решаемы

 

Еще одной совместной проблемой ипотечного кредитования в России является стандартизация данных финансовых продуктов. Сейчас ведется активная работа по созданию так называемых «паспортов кредита», активно применяемых в странах ЕС. Такая разработка позволит даже неискушенным в финансах и правоведении заемщикам понять предлагаемые банком условия и сравнить их с продуктами других кредитных учреждений.

 

В общем, как видите, проблемы ипотечного кредитования в России есть, однако они все решаемые, и со временем ипотека еще более полно войдет в нашу привычную жизнь и станет главным способом решения жилищного вопроса для миллиона россиян!