Ипотечный кредит под материнский капитал – расчет на конкретном примере

Оказывается, дети способны приносить не только убытки, но и неплохую прибыль, особенно, если это второй ребенок, и дело происходит в России. Ведь можно взять неплохой ипотечный кредит под материнский капитал, выдаваемый за рождение или усыновление второго ребенка в семье.

Расчет ипотечного кредита под материнский капитал – условия

На начало 2013 года размер этого демографического поощрения от государства состаaвил 408 960 рублей и с каждым годом проходит индексацию. Средства материнского капитала можно использовать по-разному (в соответствие с действующим законодательством РФ), в том числе, и на погашение ипотечного кредита, взятого для улучшения жилищных условий семьи.

Однако не у каждой матери на момент рождения второго ребенка имеется действующая ипотека, а реализовать предоставленную государством неплохую возможность вложиться в недвижимость очень хочется. Как же быть?

В ряде банков Вы можете взять ипотечный кредит под материнский капитал (конечно же, при условии, что в приобретаемой квартире или доме будет проживать не только мать, но и тот ребенок, под который данная субсидия и выдается государством). Далеко не все банки идут на это, а те, что соглашаются принять маткапитал в качестве оплаты вновь оформляемой ипотеки, пользуются своей монополией и устанавливают несколько повышенный процент.

Но вернемся к алгоритму, предлагаемому банками. Дело в том, что маткапитал нельзя обналичить или мгновенно перечислить на указанный расчетный счет по первому требованию его владелицы. Поэтому использовать его в качестве оплаты части первоначального взноса за покупаемую в ипотеку квартиру формально нельзя. Однако банки нашли оптимальный выход из данной ситуации. Давайте рассмотрим расчет ипотечного кредита по такой схеме.

Ипотечный кредит под материнский капитал – все гениальное просто

Итак, предположим следующее:

1. Имеем маткапитал в размере (округляя) 400 000 рублей.
2. Хотим квартиру ценой в 10 миллионов рублей.
3. Идем в банк и берем недостающие 9 миллионов в ипотечный кредит под маткапитал на 10 лет (минимальный первоначальный взнос, уплачиваемый заемщиком, обычно составляет 10% от стоимости квартиры).
4. Берем также 400 000 рублей в кредит под процентную ставку по нему, равную текущей ставке рефинансирования ЦБ РФ (8,75% на сегодняшний день).
5. Покупаем квартиру, уплатив первоначальный взнос в размере 600 000 рублей, и оформляем на себя в собственность с обременением ипотекой в пользу банка.
6. Отдаем все необходимые документы в Пенсионный фонд и дожидаемся рассмотрения нашего вопроса.
7. ПФ РФ перечисляет 400 000 рублей в банк (примерно, через 2-3 месяца с момента подачи всех документов).
8. Кредит в 400 000 рублей в банке считается погашенным и далее мы продолжаем выплачивать нашу задолженность в 9 000 000 рублей плюс проценты по кредиту в соответствии с графиком и ипотечным договором.

Но почему такой запутанный расчет по ипотечному кредиту с учетом маткапитала, спросите Вы? Почему банк не может просто зачесть 400 000 рублей в качестве кусочка первоначального взноса за квартиру?

Дело в том, что Пенсионный фонд перечислит средства материнского капитала лишь по действующему кредитному (ипотечному) договору и при условии оформления части приобретенной недвижимость в собственность на мать и на второго ребенка (размер долей законом не установлен). Но собственность не может быть оформлена до уплаты денег за нее, а банк не хочет рисковать, сильно уменьшая первоначальный взнос заемщика на 400 000 рублей. В то же время включать эту сумму в общую кредитную массу под общий процент (в нашем случае – 10% годовых) – не слишком выгодно для заемщика. Все же, ставка рефинансирования ЦБ РФ несколько ниже предлагаемых любым банком процентов по ипотечному кредиту под маткапитал).